中国保险业一直保持着快速增长的趋势

一、我国保险资金使用现状

（1）保险资金规模快速增长

中国保险业一直保持着快速增长的趋势。保费收入的增加和保险资产规模的扩大显著增加了中国保险基金的数量。从2009年到2016年，保费收入为11137.增加到28864.800万元；总资产406344.1496080万元增长到1496080.600万元。2016年原保险保费收入为28864年.同比增长288亿元.88%，总资产149608.60亿元，较年初增长211亿元.资金使用余额13189%.16亿元，较年初增长17亿元.35%。

（二）保险基金投资收益水平低

在我国保险业的发展过程中，许多保险公司不重视保险资金的合理使用，过于重视保险业务，使得保险公司的利润普遍较低。这一结果导致保险投资收益被遗忘。长期以来，我国保险投资收益一直处于较低水平。此外，我国金融市场环境也处于不成熟、不稳定的状态，使得我国保险资金收益率难以快速增长。

（3）保险基金投资渠道不断拓宽

改革前，我国保险资金的使用大多集中在存款、国债、金融债券和担保债券上，占很大一部分。其他方面涉及的很少，尤其是未上市股权，只占5%。这大大降低了保险资金的使用，投资收益处于较低水平。保险公司显然应该重视这部分投资。目前，仍有大量保险资金尚未充分利用，躺在那里“睡大觉”。国家出台了新的保险“国十条”在国家政策的支持下，增加其他领域的投资，规划合理的投资计划、次级债券、可转换债券、银行无担保债券、利率交换等新的投资工具。

二、中国保险基金应用对策分析

（1）加强保险资金资产负债管理

资产负债匹配管理是保险公司稳定健康经营的重要基本保障，一直是保险公司风险管理的核心。稳定经营和顺利发展的关键在于能否妥善管理资产负债匹配。从理论上讲，合理的错配会产生一定的风险回报，但如果尺度把握不当，超出合理范围的错配会带来很大的风险。鉴于目前低利率和进一步利率下降的现状，资产负债匹配的关键在于负债端。如果负债端管理得当，资产端将处于轻松有利的环境中。如果保险公司把自己的经营和发展寄托在对投资的理解上，寄托在自己的投资团队有远远超越他人的能力上，这显然是不现实的奢望，应该关注风险管理和风险保障的核心竞争力。保险公司应建立完善的产品开发和投资运营调整机制，协调产品、精算、投资和销售，认真评价产品和利差，避免定价和利差损失的风险。在产品设计过程中，相应部门应与资产管理部门协商，充分考虑公司的投资能力和市场状况，实现前端资产方与后端负债方的良性互动。

（2）调整保险基金的投资结构

1.降低银行存款比例

基于安全考虑和保留必要的保险赔偿支出，任何国家的保险基金在投资和使用时都必须以银行存款的形式存在一定比例的资金。同时，银行存款风险低、收益低、安全性高、稳定性强、兑现速度快的特点也满足了保险公司的业务要求，保证了客户消费的后顾之忧。在我国，银行存款长期以来一直是我国保险基金投资应用的主要形式，在保险基金投资结构中占有很高的比重。

2.将投资重点转向债券市场

债券投资具有安全性高、收益稳定、期限长的特点，因此投资工具与人寿保险公司的投资相匹配，安全性高，收益率有保障。在国外市场，债券投资例很高，比如美国的70%和日本的50%。截至2016年，数据显示，我国债券投资仅为32%.81%。虽然现行《保险资金管理应用暂行办法》在一定程度上放宽了保险资金投资对担保企业债和无担保企业债的投资水平限制，提高了无担保企业债的投资比例上限，但实际情况是现有的企业债发行机制不够成熟完善，信用风险较高，导致公司对保险资金的投资畏首畏尾，使得各大保险公司实际投资比例的上升非常有限。但相信随着我国债券市场的不断完善，保险基金投资债券的回报将逐步稳定客观，市场一定会蓬勃发展。

（3）培养保险投资专业人才

保险投资行业是一个风险高、专业技能要求强的行业，必须提高保险从业人员的准入门槛，确保保险从业人员的专业素质。政府应建立严格规范保险从业人员准入资格认证和审查的制度，从法律角度限制进入人员，确保保险从业人员具有基本的专业素质，从整体上提高行业水平。面对我国保险业告诉发展、专业人才短缺的现状，企业还应建立完善的人员保险资金使用现状、问题和对策分析人员培训体系。